의료실비보험추천 - 메리츠화재 알파플러스 의료실비보험의 특약선택요령은? 메리츠의료실비보험

출처 : 

http://zasulich.tistory.com/65

의료실비보험추천 - 메리츠화재 알파플러스 의료실비보험의 특약선택요령. 메리츠의료실비보험

의료실비보험에서 주요보장내용은 실손의료비 + 진단비 + 수술비 + 일원일당 + 기타특약 등으로 구성됩니다.

의료실비보험은 주계약인 상해사망을 제외하면 거의 모든 항목이 선택특약으로 되어 있어, 심지어 가장 중요한 보장인 

실손의료비까지 선택하도록 되어 있습니다.

그렇기 때문에 어떤 특약을 선택하고, 어떤 특약을 제외할 것인가의 결정이 똑같은 의료실비보험이라도 보장내용에

있어서는 천차만별로 달라지게 됩니다.

마음 같아서는 어떤 경우에라도 보장받을 수 있게 촘촘하게 특약항목을 구성하고 싶지만, 자신이 감당할 수 있는 보험료에

맞춰 보장항목을 선택해야 하는게 현실입니다. 

이하에서는 메리츠화재 알파플러스의 보장내용으로 각 특약들이 보장받을 수 있는 경우와 특약들간의 중요도, 보험료 대비 효율성 등을 알아 보도록 할께요.

- 의료비 특약

질병/상해 입원의료비 또는 종합 입원의료비(갱신형)

질병/상해 입원의료비 또는 종합 통원의료비(갱신형)

의료실비보험에서 가장 중요한 보장내용은 환자가 부담한 의료비를 90%까지 보상해주는 의료비특약입니다.

의료비특약에는 위의 박스안에 있는 것처럼 크게 입원의료비와 통원의료비로 나눌 수 있습니다.

입원비는 질병/상해 입원비와 종합 입원비로, 통원비는 질병/상해 통원비 와 종합 통원비로 나뉘어지구요.

어떤 입원비와 통원비를 담보로 설정하는 것이 유리할까요?

결론부터 말하지면, 통원의료비는 질병/상해로, 입원의료비는 종합으로 가져가는 것이 좋습니다.

통원의료비를 종합으로 가져갈 경우 질병/상해로 인해 통원비를 통틀어 180건을 한도로 보상하지만,

질병/상해로 각각 가입할 경우에는 질병 180건,상해 180건을 합해 360건이 보상한도가 됩니다.

지병이 있는 분들을 제외하고는 통원으로 년간 360건을 다 채울 수 있을지는 의문이지만,

같은 금액으로 가입한다면 조금이라도 유리한 담보로 가입하는 것이 맞겠지요.

입원의료비의 경우는 입원의료비의 공제금액이 10%이고, 그 공제금액이 1년에 200만원한도입니다.

그런데, 이 부분을 상해/질병으로 따로 준비할 경우, 상해 200만원 한도로 10%가 공제 되고, 

질병 200만원 한도로 10%가 따로 공제됩니다. 

종합 입원의료비로 한다면 상해와 질병을 합하여 200만원 한도로 10%만 공제가 됩니다.

한 눈에 봐도 어느 것이 유리한 선택인지 보일 겁니다.

         [의료비 특약 예시]

담           보	납입기간 및 만기	가입금액(천원)
상해통원의료비(A) 외래	3년납 3년만기	250
상해통원의료비(A) 처방조제	3년납 3년만기	50
질병통원의료비(A) 외래	3년납 3년만기	250
질병통원의료비(A) 처방조제	3년납 3년만기	50
종합입원의료비(A)	3년납 3년만기	50,000

설명한대로 의료비특약을 선택해보면 위의 담보와 같은 표가 나오겠지요.

통원비는 상해/질병 통원비 모두 외래인 경우 25만원, 처방조제인 경우 5만원이 보장금액입니다.

- 기본계약(상해사망)과 질병사망 특약

상해사망

질병사망

다른 사망보장 등이 있다면 빼고 가입하는게 좋겠지만, 대부분의 손해보험사 상품에서 의무가입담보로 되어 있습니다. 

보험사의 손해율때문에 부과되는 것이고, 의무적으로 가입을 하는만큼 최소한으로 가입하는 게 좋겠죠.

이 의료실비보험이라고 하는 상품은 건강보험이지, 종신보험과 같이 사망보험금을 위해 준비하는 보험이 아니다보니 사망보험금의 경우 신경에 거슬리게 되는데요. 

보통 종신보험의 주계약이 종신이라고 한다면 손해보험의 의료실비보험의 경우에는 주계약이 상해사망이죠. 하지만 여기서 질병사망이 들어가는 경우가 많습니다.

그것은 거의 대다수의 의료실비보험들은 질병사망도 주계약은 아니지만 넣어야 질병담보를 추가할 수 있다던지, 사망담보 연계점수를 조절할 수 있다던지 등등 어쩔 수 없이 넣어야 하는 상품들이 많습니다. 

여기서  한가지 확인할 점은 어차피 사망 보험금을 위해서 의료실비보험을 준비하는 것은 아니니, 의무가입 기준이 가장 낮은 보험사가 눈에 띄기도 할겁니다. 가입금액만 보지 말고 보장기간도 함께 살펴보아야 합니다. 

상해사망이야 기본계약이다 보니 보장기간을 줄이면 전체적인 보험상품의 보장기간이 줄어들지만, 질병사망의 경우 보장기간을 줄여 보험료를 확실히 줄일 수 있는 상품도 있기 때문입니다. 

실제로 질병사망을 80세만기로 가지고 가는 것과 없다고 생각하고 20년만기로 가지고 가는 것과 월 보험료의 차이가 많이 나게 됩니다. 

특히 남성이라면 그 금액의 차이는 엄청나며, 나이가 많다면 더더욱 그러합니다. 

그렇기 때문에 결론은 왠만한 의료실비보험에서 질병사망은 의무가입이라고 보면 되고, 그 중에서 의무가입금액과 최저보장기간으로 선택하여 보험료가 최대한 효율적으로 사용할 수 있는 상품이 좋겠습니다.

        [기본계약과 질병사망담보 예시]

담           보	납입기간 및 만기	가입금액(천원)
일반상해사망/후유장해(기본계약)	20년납 100세만기	20,000
질병사망	20년납 20년만기	30,000

- 진단비 특약

일반암

고액암

여성3대암

뇌졸중

급성심근경색

보험광고에서 자주 나오는 문구가 한국인 3대질병이니 2대질병이니 하는 말입니다.

위의 박스는 3대질병(암, 뇌졸중, 급성심근경색)을 모아놓은 것이고, 그 중에서 암을 일반암, 고액암, 여성 3대암으로

세분화시킨 것입니다.

2대질병이라면 뇌졸중과 급성심근경색을 말합니다.

뇌졸중은 뇌경색과 뇌출혈을 포괄하는 의미입니다.

뇌경색은 뇌혈관이 막히게 되는 증상이고, 뇌출혈은 막힌 뇌혈관이 터지게 되는 증상입니다

그런데, 생명보험사들은 뇌경색과 뇌출혈을 합친 뇌졸중을 보장하지 않고, 뇌출혈만을 보장합니다.

그렇기 때문에 손해보험과 생명보험을 비교했을 때 뇌졸중진단비만큼은 손해보험에서만 준비가 가능하며,

뇌졸중진단비는 손해률이 높아, 손해보험에서도 없어질 확률이 높은 담보인 만큼 이 특약의 중요성을 알아야 하겠습니다.

3대질병(뇌졸중, 암, 급성심근경색) 중 가장 발병률이 높은 질병은 뇌경색증입니다. 

따라서, 손해보험사의 의료실비보험을 가입할 때에는 뇌경색진단비는 꼭 포함시키는 것이 좋습니다.

또한, 손해보험상품을 가입하면 그 손해보험의 상품에만 있는 장점을 살려야 합니다.

메리츠 알파플러스에서 보장하는 고액암은 국내 11암 중 수술비가 가장 비싼 암인 췌장암과 식도암이 고액암에 포함됩니다. 

그렇기 때문에 고액암 설계를 다른 진단비와 같은 1천만원으로만 가입하기에는 아쉬운 점이 있습니다.

이 부분의 보장금액을 올리면 메리츠 알파플러스만의 장점을 살리게 되는 것이죠.

여성인 경우, 여성3대암 보장내용은 타사에서 유방암, 자궁암, 난소암만을 보장하지만, 메리츠 알파플러스에서는 여성 3대암의 범위가 좀 더 넓습니다. 즉, 자궁암과 난소암, 태반암을 하나의 암으로 분류하고, 유방암과 위암이 추가로 들어 갑니다.

총 5가지를 포함하는 것이지요. 암진단 구성시 보험료 대비 효율성을 따져 보면 알파플러스는 일반암, 고액암, 여성암의 

비율을 2:2:1 로맞추는 것이 보험료 대비 효율성을 높일 수 있겠습니다.

의료실비보험에서 위 질병에 대한 치료비는 입원의료비에서 5천만원 한도내에서 실손으로 이미 보장이 되기 때문에, 진단금은 자주 걸리는 3대 질병에 대한 추가담보의 성격이 짙습니다. 또한, 보험료도 다른 담보에 비해서 비싼편이기 때문에 가입한도를 최대로 가져 가는 것보다는 1천만원이나 2천만원 정도의 선에서 절충하는 것이 보험료 부담을 줄이면서 위험에 대한 보장을 이중으로 하는 것이라 생각됩니다.

진단금 특약에 가입할 경우, 뇌졸중과 급성심근경색에 대한 진단금을 가장 먼저 가입하고, 암 관련특약은 자신이 들었던

기존보험을 살펴보고 빠지는 것을 보충하거나, 가족력이 있는 경우에는 좀더 탄탄하게 중복해서 가입하는 것도 좋겠지요.

기존에 가진 보험이 없이 의료실비보험이 자신이 가입하는 첫 보험이라면, 진단비도 넉넉하게 가져하는 것이 의료실비보험

의 장점을 최대한 활용하는 것이 되겠습니다.

의료실비보험은 실손보장이기 때문에 본인이 치료비를 부담하고 영수증으로 보험금을 받는 후불제 보장입니다.

따라서, 진단비는 큰 돈이 들어가는 질병에 대해서 이러한 단점을 커버하는 의미가 있지만, 이 질병 진단비는

고액의 보험료가 들어가는 특약이니만큼 보험료와 가입금액간의 조정이 중요합니다.

또한, 메리츠 알파플러스는 실손보상에 대한 보험료는 3년마다 갱신되지만, 진단금에 대한 보험료는 갱신되지 않습니다.

         [진단비 특약 예시]

담           보	납입기간 및 만기	가입금액(천원)
(일반)암 진단비	20년납 80세만기	20,000
고액암 진단비	20년납 80세만기	20,000
여성3대암 진단비(여성인 경우)	20년납 80세만기	10,000
뇌졸중 진단비	20년납 80세만기	10,000
급성심근경색증 진단비	20년납 80세만기	20,000

- 입원일당 특약

상해입원일당

질병입원일당

암입원일당

입원일당은 보험료는 비싸지만, 가입금액은 적습니다. 따라서, 보험료 대비 가입금액이 가장 적기 때문에 비싼 특약이죠.

또한, 비싸게 보험료는 내지만, 10~20년만 지나도 2~3만원의 값어치는 얼마 되지 않습니다.

의료실비보험은 입원비 자체가 실손보상되기 때문에 입원일당은 보너스개념이 큽니다. 그렇기 때문에, 저렴한 의료실비보험을 구성하고자 하는 분들은 꼭 필요한 특약을 먼저 구성하고, 보험료 대비 가입금액이 가장 비효율적인 입원일당은 맨나중에 고려하는 것이 좋겠습니다. 

그래도 꼭 입원일당을 가입해야겠다면, 80세 또는 100세만기보다는 20년만기 또는 60세만기 등으로 보장기간을 줄이고, 가입금액을 높이는게 보험료 대비 보장금액이 효율적인 것이 될 겁니다. 

암입원일당은 암진단비와 비교할 경우, 보험료 대비 효율적인 담보내용이므로, 암 보장을 담보로 하는 경우,  암입원일당은 

함께 추가하는 것이 좋겠습니다.

        [입원일당 예시]

담           보	납입기간 및 만기	가입금액(천원)
상해입원일당(1일이상)	20년납 20년만기	30
질병입원일당(1일이상)	20년납 20년만기	30
암입원일당	20년납 60세만기	50

- 후유장해 특약

질병80%이상 후유장해 소득보상금

일반상해80%이상 후유장해 소득보상금

질병소득보상금의 경우 사고도 아닌 질병으로 80%이상 고도장해일 경우 보장하는 특약으로 굳이 필요하지 않습니다.

상해소득보상금 또한 80% 후유장해일 경우에 지급되는 것이기 때문에 받기가 쉽지 않습니다.

또한, 소득보상금은 보상이 일시금이 아닌 1년에 10%씩 10년간 연금식으로 나오기 때문에 가입금액이 3천만원이라면

1년에 3백만원씩 10년에 걸쳐서 지급되는 것이죠. 후유장해가 80%인데, 한달에 30만원도 채 안되는 금액을 소득보전이라는 명목으로 받게 되는 겁니다. 얼마나 받기 힘들고, 받아도 고도장해임을 고려한다면 소득보전이라는 명목이 무색해지는 금액입니다.

 

- 수술비특약 및 기타특약들

골절(치아파절제외)진단비

화상진단비

특정전염병위로금

기본적으로 추가하는 특약들이며, 화상의 경우 심재성 2도이상 화상일 경우 보상됩니다.

중대상해수술비

질병도 아닌 사고로 개복, 개두, 개흉수술시에 보장이 됩니다. 물론 보험료가 저렴하기 합니다만,

가입금액도 적습니다.

강력범죄위로금

폭력사고도 보장되고, 보장금액이 100만원에 보험료가 50원정도이기 때문에, 세상이 점점 흉폭해지는 

요즘같은 때에는 여성가입자에게 좋은 담보라고 생각됩니다.

충수염수술비

맹장 수술에 해당한다고 보면 됩니다. 이미 맹장수술을 한 분들은 필요없겠죠.

조혈모세포이식수술비

백혈병 수술비라고 보면 되겠습니다. 보험료가 싸기 때문에 추가해도 되고, 안해도 문제없는 특약입니다.

백혈병은 어린이보험에는 중대한 질병이지만, 성인보험에는 그다지 어울리는 특약은 아니라고 생각되네요.

상해흉터복원수술비

보장자체가 실손으로 되는 것이지만, 미용목적이냐 치료목적이냐로 왈가왈부할 수 있는 부분을 특약으로

잠재우는 담보이므로, 보험료 대비 효율성으로 봐도 나쁘지 않은 담보입니다.

5대장기이식수술비

자신이 5대장기를 기증 받을 경우에 보장되는 특약인데, 거의 대부분의 분들이 해당사당이 없다고 보시면 되겠습니다. 

그냥 보험료 저렴하고 가입금액이 크기 때문에 넣은 특약이라 생각하면 되겠네요.

남성7대질병 수술비

고혈압, 당뇨, 뇌혈관질환, 허혈성 심장질환, 위궤양 및 십이지장궤양, 간질환, 만성하기도질환일 경우에

보상됩니다. 보험료 대비 효율성이 좋은 담보 중 하나입니다.

각막이식수술비

각막이식은 5대장기와 마찬가지로 기증받기가 하늘의 별따기이므로, 보장받을 일이 없다고 생각하는 편이 좋습니다.

그냥 이 특약은 있으나, 없으나 보험료에 거의 변동이 없으니 가입한다고 생각하세요.

깁스치료비

실손보장에서 깁스는 치료의 보조물로 보아 보장 되지 않으므로, 이러한 부분을 저렴한 보험료로 

커버하기 위한 것이라고 보면 되겠습니다.

통깁스는 보장이 되지만, 반깁스, 붕대깁스는 보장되지 않습니다. 

가족일상생활중배상책임

배상책임은 등본상 가족이 3명이상이라면 가족배상책임으로 가입하는 것이 좋고,

그 이하라면 일반상해배상책임으로 가입하는 것이 좋습니다.

- 대체납입과 추가납입

갱신보험료에 대한 처리는 크게 대체납입방식과 추가납입방식이 있습니다. 

대체납입은 보장과는 전혀 관계 없는 돈을 미리 넣어서 특약갱신시 추가납입이 없도록 한다는 개념인데, 

갱신되는 보험료가 얼마나 오를지 알 수 없으므로, 추가납입을 각오하고 최저로 넣는게 좋습니다.

추가납입방식의 경우 적립보험료를 거의 구성하지 않기 때문에, 보험료는 저렴하지만, 

3년 뒤부터 당장 납입보험료가 오르게 됩니다. 

물론 다 똑같지만, 저는 얼마간이라도 추가납입 시기를 늦출 수 있는 최소적립보장형을 추천드립니다. 

- 저렴한 실손형과 든든한 통합형 중 어떤 걸로 할까?

최근들어 의료실비보험을 가입하는 유형이 두가지로 나뉘어지고 있습니다.

기존에 암보험, 사망보험 등 각종 보험을 다양하게 가입한 분들은 저렴하게 의료실비와

기본적인 특약만 추가하여 가입하고, 또하나는 의료실비와 암, 뇌졸증, 급성심근경색증과 같은 

진단자금과 운전자보험까지 하나로 가입하는 통합형이 있습니다.

처음 보험에 가입하는 경우에는....

보험이 전혀 없거나 기존보험의 보장이 작은 경우에는

기본적인 치료비만 보장받게 설계하는 것보다는 상해와 질병 치료비부터

암, 뇌졸증(뇌경색과 뇌출혈 포함), 급성심근경색증 등을 진단자금과

첫날부터 입원비가 보장되는 입원일당을 추가해서 종합적으로 보장을 하는게 좋습니다.

요즘 암발병률이 점점 높아지고 있는 추세여서 병원비보장 외에 경제적 소득보상개념으로 

암진단비를 최고로 높여 가입하는 분들도 많습니다. 암진단금 3천만원이 부족하다 생각되면, 

의료실비보험 가입시 일반암 진단금/고액암진단금/여성3대암진단금 등을 추가해서 

보장을 높여 준비하는 것도 좋습니다. 진단금이나 수술비, 입원일당 등은 중복보장이 가능합니다.

처음에 보험 가입할 때 촘촘하게 보장받지 않으면 후회되는게

나중에 또 하나 가입해면 되지 라고 생각하지만, 지나고 나면

급한게 아니라고 생각하기 때문에 잊어버리게 됩니다.

그러다, 막상 아프거나 다쳐서 보상받을 때 후회되는게 보험인지라,

처음 가입할 때부터 준비를 잘하면 보험료도 저렴하고 보장받을 때도 후회가 없거든요.

준비가 안되서 불안해하거나, 부족한 보장으로 망설이는 것보다는 자신의 경제력에 맞게 

보장의 폭, 보장의 크기를 감안해서 최적화해야 하겠죠. 

기존 보험을 몇 개 가진 경우에는....

30 -40대 되신 분들은 자의든 타의든 적어도 2-3개의 보험은 가입한 분들이 많으실 겁니다.

제 블로그에 들어 오신 분들은 적극적으로 자신이 원해서 보험에 가입하려고 검색해서 방문하신 분들이시구요.

이런 분들은 의료실비보험에 가입하기 전에 집안에 있는 보험증서를 모두 꺼내서 보장항목리스트를 

만들어 보실 것을 권해드립니다.

자신이 가입한 보장항목이 무엇인지 알아야 인터넷 비교사이트에서 비교견적을 받던, 상담을 받던

제대로 된 비교견적서나 상담을 받을 수 있습니다.

의료실비보험은 실손보장이면서, 비례보상이기 때문에 같은 보장내용에 대해서는 중복보상이 되지 않습니다.

때문에 새롭게 가입하는 보험이 전에 들어던 보험과 겹치기 않게 설계하는 것이 중요합니다.

이를 위해서 보험비교사이트에서 상담시 자신이 들었던 보험내용을 모두 알려주시고, 비교견적을 받는다면

기존 보험에서 빠졌던 보장항목을 발굴하여 더욱 촘촘한 보장을 받을 수 있으실 겁니다.

의료실비보험 비교는 어떻게?

의료실비보험을 포함한 보장성 보험이나 재테크를 위한 저축성 보험 등 모든 보험을 일반인이 꼼꼼히 따져 혼자서

판단하기에는 무리가 있습니다.

예전에는 대부분 설계사가 일방적으로 짜놓은 설계안을 보장항목이 무엇인지도 모르고 가입했던 분들이 대부분이었지요.

그러나, 지금은 보험도 예전과 달리 가입자가 적극적으로 알아보는 경향이 커지고 있고,

인터넷을 통한 보험비교사이트들 때문에 여러 보험사의 상품을 객관적으로 비교할 수 있는 기회가 많아졌습니다.

보험비교사이트도 오프라인의 보험대리점과 다르지 않지만, 온라인으로 영업하는 특수성으로 예전보다는 많은

비교자료를 얻어낼 수 있습니다.

때문에, 신뢰할만한 보험비교사이트를 찾아내는 것도 좋은 보험을 가입할 수 있는 한 방법이겠습니다.

보험비교사이트를 이용할 때는 최소한의 개인정보를 요구하는 사이트를 이용하는 것이 좋습니다.

아래에는 전에 제가 보험비교하면서 여러군데 비교사이트들 중에 가입전에 주민번호를 요구하는 사이트는 제외하고, 

전화번호, 이메일 정도만 있으면 상담과 비교견적을 해주었던 사이트를 링크시켜 놓았습니다.

보험비교몰[링크] - 각 보험사별로 비교견적서 제공과 무료상담을 통해 최적의 상품 추천서비스 제공

보험몰닷컴[링크] - 인기보험 추천, 온라인 비교견적, 보험상담 Q&A, 실시간 보험문의 서비스 제공

제가 보험비교를 하면서 6-7군데에서 비교견적을 했었는데,  그 중에 제게 가장 맘에 드는 보장내용과 가격을 제시한

사이트입니다. 저처럼 6-7군데까지 알아 볼 필요는 없구요. 최소한 2군데 정도면 보험사별 상품비교나

보장항목별 가격비교를 하는데 큰 무리가 없습니다.

비교견적을 요청하거나, 상담을 받을 때에는 인터넷을 통해 수집한 정보들 중에 궁금하거나, 이해가 안되는 부분들을

자세하게 물어 보셔야 합니다.

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